2026年海量中长期定期存款将集中到期，多年前锁定3%以上利率的储户们需直面利率接近腰斩的现实落差。随着存款利率持续走低，当前多数银行各期限存款利率进入“1字头”区间，大额存单额度收紧、长期限存款产品不断缩减，储户不得不向高息存款“躺赚”时代说再见。
业内人士表示，规模庞大的存款集中到期，既推动居民调整资金配置、切换风险偏好，配置重心由单一追逐保本高息转向统筹平衡安全、收益与流动性，也倒逼银行加速财富管理业务转型。
新旧利率现落差
“近期存款到期的客户很多。”华夏银行北京市丰台区一家营业网点理财经理告诉中国证券报记者，“半年末是之前揽储的重要节点，所以此前会通过上浮利率和其他福利活动吸收存款，相对应的这段时间到期的存款也很多。”
据中信证券测算，2026年到期的2年期及以上期限定存规模达45万亿元，其中逾35万亿元为2023年集中开展的3年期品种。
对于这批存款即将或者已经到期的储户而言，新旧利率带来的收益落差十分明显。
“三五年前，好多定期存款产品的利率在3%以上，有的大额存单利率上浮后能达到4%左右。”上述华夏银行理财经理感慨道。
“我在中国银行存的一笔3年期大额存单前段时间到期了，年利率为3.10%，现在同期限利率已降到1.55%。”在中国银行北京市西城区一家营业网点内，北京市民邹女士告诉记者。
当前多数银行各期限存款利率已降至“1字头”，且在继续下行。融360数字科技研究院发布的银行存款利率报告显示，2026年5月，1年期存款平均利率为1.273%，2年期存款平均利率为1.363%，3年期存款平均利率为1.685%，5年期存款平均利率为1.553%，分别较上月下行0.3个、0.3个、0.2个、0.1个基点。
此外，大额存单额度不断收紧，不少银行还下架了2年期及以上期限存款产品。
“3年期存款利率能达到1.7%，需要客户提前预约，每周三会释放额度，我们在系统里帮客户抢额度，如果抢到了，就显示在客户的App当中，客户在一周内存入资金即可。”招商银行北京市海淀区的一位金葵花客户经理告诉记者。
到期存款资金去何处
定期存款到期后，选择哪些产品来承接手里的资金，让不少风险承受能力低的客户陷入两难。
“转存利率太低，到手利息会比之前少一半。我对其他产品不了解，主要是担心收益和本金受损。”年近八旬的投资者程女士向记者表示。她近期有一笔5年期大额存单到期，彼时票面利率高达3.95%，近5年来存款利率下降超200个基点。
存款到期后资金如何再配置？记者实地走访多家银行寻求答案。
当下，兼具储蓄功能的保险产品在一众产品中脱颖而出，是多家银行工作人员主要推荐的产品。
“目前保本的产品有存款和保险两类，如果资金长期不用，您可以考虑年金险，在6月底调整演示利率前，每年预期综合收益率可达2.98%。”农业银行北京市西城区一家营业网点的理财经理说。
该理财经理向记者提供的保险计划书显示，年金险产品需交满3年保费，从第6年开始可支取年金和分红。“每年可支取年金的比例是固定的，除第一次可支取比例为保费的2.09%外，以后每年都可支取保费的1.75%；分红部分是不确定的，与保险公司的投资运作收益绑定。如果选择不支取，那么资金则进入累计生息账户，按照年化2.05%的预期利率复利计息。”上述农业银行理财经理表示，“年金险适合有长期不用资金的客户，这类产品用时间换收益，时间越长收益越多。您提前支取也可以，但是收益会大打折扣。”
与年金险的长期限相比，一款两全险产品显得更为灵活。“这款两全险产品期限较短，一次性交纳保费，6年后到期可以全部取出。这款产品是保本的，保底利率1.5%左右，写入合同，分红利率不确定，按照当前的演示利率，预期综合利率可达2.81%。”宁波银行北京市海淀区一家营业网点的理财经理介绍。
此外，继续购买定期存款也是不少投资者在综合比较各类产品后，作出的务实选择。
“保险产品对于我们这些上年纪的人来说不合适，保险公司测评后给我们的利率很低，而且这些产品太难理解了，理财经理讲半天我也听不明白。”程女士说，“相比之下，我还是更愿意存定期，省心、安全、简单，到期就能拿到钱。”
记者调研了解到，部分存款正从国有大行向股份行、城商行转移。在对比多家银行的利率后，邹女士将中行的到期定期存单资金转至一家城商行，这家城商行3年期存款利率可达1.8%。当前多家国有大行3年期存款利率为1.55%，而部分股份行、头部城商行同期限存款利率在1.75%左右。
“虽然存款利率降了，但是很多老储户还是会转存定期产品。毕竟现在能保本保息的产品似乎只有这一类了。最近不少客户存款到期后，把资金从他行转过来，我们现在5年期存款利率1.8%，6月底之前应该不会变。”上述华夏银行理财经理表示。
储户需完成投资思维转变
业内人士认为，此轮规模庞大的存款到期潮，推动居民资金配置进行风险换挡。
“存款到期后，投资者选择更加多元化。”招商银行北京地区一名金葵花客户经理表示，“主要还是看客户自己的风险偏好和资金使用周期安排，一些能接受本金浮动的客户，存款到期后的资金会转一部分到理财。我们也建议客户分散配置，比如用部分资金购买定期存款以获得固定收益，再配置一些其他稳健型产品增厚收益。”
招联首席经济学家董希淼认为，2026年存款到期潮为银行财富管理带来的机遇是结构性的。在存款利率持续走低的背景下，部分储户存款到期后的资金配置正从追求绝对安全，转向在安全、收益和流动性之间寻找新平衡。但这也对银行产品创新、客户陪伴和资产配置等能力带来挑战。银行应加快提升财富管理能力，满足低风险偏好客户“求稳也求增”的核心诉求，帮助客户理解投资风险、接受净值波动，完成从“储蓄思维”到“投资思维”的转变。
对于居民资产再配置，兴业证券首席经济学家刘郁分析称，从整个银行系统来看，理论上此举不会对银行负债端产生明显扰动。居民或企业存款到期后，资金主要有三个去向：一是续作或转存至其他利息水平更高的银行。此时存款的形式不会发生改变，存款的最终去向分别为原银行与其他银行；二是取现，这一路径的影响相对较小；三是运用到期存款资金购买资管产品，如基金、理财、保险等。对于这一路径，无论非银金融机构用相关资金作何投资，到期存款资金大概率会以非银存款、企业存款、财政存款、现金形式留在银行体系内。
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